1月19日，國家金融監(jiān)督管理總局向各保險公司下發(fā)《關于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務有關事項的通知》（下稱《通知》），從保險公司的銀保渠道產品設計、費用管理及傭金支付、經營結果回溯到監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查、行業(yè)自律作用，對銀保業(yè)務進行了全鏈條、全過程規(guī)范。

作為人身險市場第二大渠道業(yè)務，銀保業(yè)務強監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)，將推動行業(yè)更好讓利于民。業(yè)內專家表示，2023年9月以來，監(jiān)管部門從嚴格“報行合一”要求，到引導險企強化費用管控，再到此次全鏈條規(guī)范銀保業(yè)務，最終目的都是為了推動銀保業(yè)務負債成本下降，給保險公司擁有更多讓利于民的空間，實現(xiàn)保險為民、保險惠民的初衷，推動行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

抓源頭：產品備案時明確總費用水平

抓源頭、堵“小賬”，通知明確銀保業(yè)務總費用水平。

一位險企總精算師表示，根據(jù)監(jiān)管要求，人身險產品進行監(jiān)管備案時，會向監(jiān)管部門報送附加費用率。附加費用率水平決定著銷售這款產品的總費用水平，本應合理大于傭金率。這樣險企向銀行支付傭金之后，才有空間支付業(yè)務人員薪酬、培訓費用等其他經營成本，保證一款產品在費用方面不會出現(xiàn)虧損。

“然而，在新產品備案過程中，部分保險公司并沒有合理地確定附加費用率與傭金率，導致該款產品在備案定價時就存在經營風險?！币晃浑U企總精算師表示，此外，在產品銷售過程中，一些保險公司還以做“小賬”的方式，通過培訓費、招待費、業(yè)務激勵費等名目向銀行轉移支付費用，導致其實際傭金率水平遠超備案時的傭金率。

針對這些亂象，《通知》通過明確附加費用率水平和結構，堵住銀保業(yè)務費用亂象源頭。

《通知》指出，銀行代理渠道銷售的產品在備案時，應當在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結構。附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等，其中傭金率應列明上限。

督執(zhí)行：保險總公司及分支機構共同擔責

規(guī)范產品備案只是第一步，督促保險公司嚴格按照備案條款和費率水平執(zhí)行才是政策落地見效的關鍵。

在保險公司執(zhí)行層面，《通知》明確，保險總公司應當建立健全銀行代理渠道的業(yè)務、財務、內控及預算考核機制，確保下屬分支機構有效落實“報行合一”要求。分支機構應當按總公司要求嚴格落實“報行合一”工作。

所謂“報行合一”，是指嚴格落實“按規(guī)定使用經備案的產品條款和費率”的監(jiān)管要求，是前述產品備案要求嚴格落地執(zhí)行的關鍵。險企人士介紹，此前在執(zhí)行過程中，有的公司認為落實“報行合一”是總公司的責任，分支機構支付銀保業(yè)務費用時便隨意突破備案傭金率上限；有的公司認為落實“報行合一”是分支機構的責任，總公司便對分支機構的違規(guī)行為放任自流。

針對這種亂象，《通知》要求保險公司加強費用真實性管理。保險公司應按照實質重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求，根據(jù)費用事項實質與受益對象認定專屬費用和共同費用，共同費用應建立費用分攤機制。

尤其是嚴格規(guī)范傭金支付。保險公司向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

如果發(fā)生違規(guī)行為，險企應及時調整和自查。根據(jù)《通知》，一方面保險公司應當根據(jù)實際經營結果，定期對費用假設開展回溯分析，發(fā)現(xiàn)實際費用率高于精算假設或費用結構不合理的，應當及時對費用水平或費用結構進行調整，確保持續(xù)滿足“報行合一”要求，必要時應先行停售相關產品。另一方面保險公司應當將“報行合一”執(zhí)行情況納入內部審計項目，加大對各部門、各級分支機構的專項審計，強化銀保業(yè)務財經紀律監(jiān)督。

首都經濟貿易大學保險系副主任趙明表示，為了真正實現(xiàn)“報行合一”，保險公司需要從總公司到分支機構，層層落實、嚴格把關。首先，保險公司總公司需要制定科學、合理的費率，并加強對分支機構的監(jiān)督和管理，確保其執(zhí)行與總部政策保持一致。其次，分支機構需要認真執(zhí)行總公司的政策，確保上報的傭金率與實際使用一致。此外，銀行機構也應遵守相關操作規(guī)范，不得虛報、亂報傭金水平。

強監(jiān)管：必要時向銀行延伸檢查

監(jiān)管部門將加大監(jiān)管和檢查力度，重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查。

地方監(jiān)管方面，《通知》要求，保險公司法人機構監(jiān)管局應當重點關注總公司的內控制度建設情況，科學設定數(shù)據(jù)指標，監(jiān)測“報行合一”是否得到有效落實。各監(jiān)管局應當加強對保險公司分支機構的非現(xiàn)場監(jiān)測，對業(yè)務增速、費用水平等存在異常的，及時預警并進行早期干預。

同時，保險公司法人機構監(jiān)管局還應開展保險公司“報行合一”專項現(xiàn)場檢查，鼓勵通過“四不兩直”方式發(fā)現(xiàn)問題線索，并結合非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)科學精準立案?！皺z查重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題。”《通知》表示，必要時向銀行延伸檢查，發(fā)現(xiàn)賬外暗中收取、輸送利益等商業(yè)賄賂行為的，及時按程序向公安司法、紀檢監(jiān)察機關進行移交。

趙明表示，加大“報行合一”監(jiān)管力度，有利于行業(yè)長期健康發(fā)展。一方面可以促進保險公司提高自身經營管理水平，加強內部控制和風險管理，提高服務質量，增強競爭力；另一方面可以促使保險公司和整個行業(yè)不斷加強創(chuàng)新和改革，推動保險市場的持續(xù)、健康發(fā)展。

嚴格執(zhí)行“報行合一”，也能夠讓消費者直接受益?！耙皇潜ｋU公司上報的傭金率與實際使用保持一致，避免了虛報、亂報情況，可以幫助降低保險產品價格，從而讓消費者以更低價格購買到優(yōu)質保險產品?！壁w明表示，二是“報行合一”規(guī)范了保險市場競爭秩序，避免了不正當競爭和違規(guī)操作，使得保險市場的競爭更加公平、透明，消費者在選擇保險產品時也能夠更加放心、安心。